Lainalaskuri – hahmota lainan kulut ja kuukausierä

Lainalaskuri on kätevä työkalu kaikille, jotka haluavat hahmottaa lainan kulut ilman monimutkaisia laskutoimituksia.

Lainan korkojen ja kokonaiskulujen laskeminen käsin ei ole aivan yksinkertaista, joten valmis laskuri säästää aikaa ja auttaa vertailemaan eri vaihtoehtoja. On kuitenkin hyvä muistaa, että lopullisessa, henkilökohtaisessa lainatarjouksessa kulut voivat poiketa laskelmasta.

Tällä sivulla käymme selkokielisesti läpi, mistä lainan kulut muodostuvat, mitä nimelliskorko ja todellinen vuosikorko tarkoittavat ja miten laina-aika vaikuttaa kokonaiskustannuksiin.

Mihin lainalaskuria käytetään?

Lainalaskurilla arvioit, kuinka suureksi lainan kuukausierä muodostuu ja paljonko lainasta maksaa yhteensä takaisin.

Syötät laskuriin lainasumman, koron ja laina-ajan, ja laskuri laskee arvion kuukausierästä ja kokonaiskuluista. Näin näet nopeasti, miten esimerkiksi koron tai laina-ajan muutos vaikuttaa maksuun.

Laskuri on hyödyllinen erityisesti eri lainavaihtoehtojen vertailussa, kun haluat ymmärtää, mikä laina on kokonaisuutena edullisin.

Pienempi kuukausierä tarkoittaa pidempää laina-aikaa

Lainaa otettaessa voit usein vaikuttaa itse kuukausierän suuruuteen ja laina-aikaan. Mitä pienemmäksi kuukausierän säädät, sitä pidemmäksi laina-aika venyy.

Tässä on tärkeä huomio: pidempi laina-aika tarkoittaa yleensä suurempia kokonaiskustannuksia. Syy on yksinkertainen — korkoa kertyy sitä kauemmin, mitä pidempään laina on maksamatta.

Otetaan esimerkki 10 000 euron lainasta 7 % korolla:

Kuukausierä on 8 vuoden lainassa selvästi pienempi, mutta korkoa maksetaan yhteensä lähes tuhat euroa enemmän. Kannattaa siis miettiä tasapaino: kuukausierän on oltava riittävän pieni, että siitä selviää myös yllättävissä tilanteissa, mutta tarpeettoman pitkä laina-aika kasvattaa kokonaislaskua.

Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko

Lainan hintaa kuvataan kahdella eri korolla, ja niiden ero on tärkeä ymmärtää.

Nimelliskorko on pelkkä lainasummasta perittävä korko. Se ei sisällä muita kuluja.

Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainan pakolliset kulut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksun. Se kertoo lainan todellisen hinnan ja on siksi paras luku eri lainatarjousten vertailuun.

Todellinen vuosikorko on tyypillisesti nimelliskorkoa korkeampi. Lain mukaan lainanantajan on Suomessa ilmoitettava todellinen vuosikorko selkeästi ennen lainasopimuksen hyväksymistä, joten sinun ei tarvitse laskea sitä itse. Vertaile aina lainoja nimenomaan todellisen vuosikoron perusteella, älä pelkän markkinoidun nimelliskoron.

Korkokatto vuonna 2026

Suomessa kuluttajaluottojen korkoa rajoittaa niin sanottu korkokatto.

Vuonna 2026 kuluttajaluoton nimelliskorko saa olla enintään 15 prosenttiyksikköä korkolain mukaisen viitekoron päälle. Kun viitekorko on 1.1.–30.6.2026 välillä 2,50 %, enimmäiskorko on tänä aikana 17,50 %. Korko ei kuitenkaan voi koskaan nousta yli 20 prosentin, vaikka viitekorko nousisi.

Korkokatto koskee nimelliskorkoa. Koska todellinen vuosikorko sisältää myös muut kulut, se voi olla tätä korkeampi. Muut luottokustannukset kuin korko on rajoitettu laissa erikseen.

On myös hyvä valita lainanantaja, joka kuuluu Finanssivalvonnan sääntelyn piiriin.

Näin voit vaikuttaa lainan korkoon

Lainan korko ei ole aina kiveen hakattu, vaan siihen voi joissain tilanteissa vaikuttaa.

Yksi keino on hakea lainaa yhdessä toisen henkilön kanssa. Kun hakijoita on kaksi, lainanantaja pitää lainaa vähemmän riskialttiina, koska takaisinmaksusta vastaa kaksi henkilöä. Pienemmän riskin ansiosta voi olla mahdollista saada matalampi korko — ja joskus laina voi järjestyä yhteishakijan avulla silloinkin, kun sitä ei yksin saisi.

Muita korkoon vaikuttavia tekijöitä ovat esimerkiksi hakijan luottotiedot ja tulot sekä lainatarjousten kilpailuttaminen. Kannattaa aina vertailla useampaa tarjousta ennen sopimuksen allekirjoittamista.

Jos haluat hahmottaa lainan kuluja tarkemmin, voit käyttää myös lainalaskuria, korkolaskuria ja asuntolainalaskuria.

Yhteenveto

Lainalaskuri auttaa hahmottamaan kuukausierän ja lainan kokonaiskulut nopeasti.

Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa kokonaiskustannuksia, koska korkoa kertyy pidemmältä ajalta. Lainoja kannattaa vertailla todellisen vuosikoron perusteella, koska se sisältää kaikki kulut. Kuluttajaluottojen korkoa rajoittaa Suomessa korkokatto.

Usein kysytyt kysymykset

Mitä eroa on nimelliskorolla ja todellisella vuosikorolla?

Nimelliskorko on pelkkä lainasummasta perittävä korko. Todellinen vuosikorko sisältää lisäksi kaikki pakolliset kulut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut, ja kertoo lainan todellisen hinnan.

Miksi pitkä laina-aika voi tulla kalliimmaksi?

Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta korkoa kertyy pidemmältä ajalta. Siksi lainasta maksaa yleensä yhteensä enemmän takaisin, vaikka kuukausittainen maksu on pienempi.

Minkä koron perusteella lainoja kannattaa vertailla?

Todellisen vuosikoron perusteella, koska se sisältää kaikki kulut. Pelkkä nimelliskorko voi antaa lainasta liian edullisen kuvan.

Mikä on korkokatto vuonna 2026?

Kuluttajaluoton nimelliskorko saa olla enintään 15 prosenttiyksikköä viitekoron päälle. Alkuvuonna 2026 tämä tarkoittaa 17,50 % enimmäiskorkoa, eikä korko voi koskaan ylittää 20:tä prosenttia.

Voiko lainan korkoon vaikuttaa?

Kyllä. Korkoon voi vaikuttaa esimerkiksi hakemalla lainaa yhteishakijan kanssa, pitämällä luottotiedot kunnossa ja kilpailuttamalla lainatarjoukset.

Vastaako laskurin tulos lopullista lainatarjousta?

Ei välttämättä. Laskuri antaa suuntaa-antavan arvion. Lopullinen korko ja kulut vahvistuvat henkilökohtaisessa lainatarjouksessa ja riippuvat esimerkiksi luottokelpoisuudesta.

Vastuuvapauslauseke

Tämän sivun sisältö on tarkoitettu ainoastaan yleiseksi tiedoksi lainan kulujen laskemisesta. Sisältö ei ole talous- tai lainaneuvontaa, eikä sen perusteella tule tehdä lainapäätöksiä.

Laskurin antamat tulokset ovat suuntaa-antavia arvioita. Korot, kulut ja lainaehdot vaihtelevat ja vahvistuvat vasta henkilökohtaisessa lainatarjouksessa. Harkitse lainanottoa aina huolellisesti oman taloudellisen tilanteesi mukaan. Lisätietoa kuluttajan oikeuksista saat Kilpailu- ja kuluttajavirastosta (KKV) ja lainanantajien valvonnasta Finanssivalvonnasta. Jos sinulla on velkaongelmia, maksutonta apua tarjoaa Takuusäätiö.