Lainalaskuri on kätevä työkalu kaikille, jotka haluavat hahmottaa lainan kuluja laskematta niitä itse. Lainan korkojen ja kulujen laskeminen ei ole niin helppoa kuin se voi äkkiseltään kuulostaa, joten valmis työkalu on todella hyödyllinen. Monella sivustolla on tarjolla maksuton työkalu, jolla 100–60 000 euron lainojen kuukausieriä voi laskea. On hyvä kuitenkin muistaa, että lopullisessa ja henkilökohtaisessa lainatarjouksessa kulut voivat poiketa lievästi laskelmasta.
Pienempi kuukausierä – pidempi maksuaika
Lainaa ottaessa pääsee itse usein vaikuttamaan lainan kuukausierän suuruuteen ja laina-aikaan. Mitä pienemmäksi kuukausierän säätää, sitä pidempi on luonnollisesti laina-aika. Tämä kannattaa ottaa huomioon myös lainoja vertailtaessa ja hakiessa netissä. Esimerkiksi sivustolla Omalaina.fi on mahdollista valita lainasumma sekä laina-aika. Tämän jälkeen voi saada lainatarjouksia antamiensa tietojen perusteella. On aina hyvä verrata useampaa lainatarjousta ennen kuin allekirjoittaa lainasopimusta.
Usein pitkä aika laina-aika tarkoittaa myös sitä, että lainan kokonaiskustannukset kasvavat. Tämä perustuu pohjimmiltaan siihen, että lainanantaja ”luovuttaa” rahansa pitkäksi aikaa, ja mitä pidemmästä laina-ajasta on kyse, sitä todennäköisemmin lainanhakija voi esimerkiksi joutua työttömäksi ja sairastua vakavasti.
Todellisen vuosikoron laskeminen on hankalaa
Lainan todellisen vuosikoron laskeminen voi olla vaikeaa erilaisten kulujen ja kulujen vuoksi. Nimelliskorossa otetaan huomioon vain lainasummasta perittävä korko. Lainaan liittyy kuitenkin usein muitakin kuluja, kuten tilinhoitomaksu ja avausmaksu. Kun nämä lisäkustannukset lisätään nimelliskorkoon, saadaan todellinen vuosikorko, joka on tyypillisesti nimelliskorkoa korkeampi.
Todellisesta vuosikorosta on kuitenkin hyvä olla perillä, koska se antaa lainanottajalle selkeämmän kuvan lainan kokonaiskustannuksista ja helpottaa eri lainatarjousten vertailua. Lain mukaan lainanantajien on nykyisin myös Suomessa esitettävä lainojen todellinen vuosikorko selkeästi, jotta asiakkaat voivat tehdä tietoon perustuvia lainapäätöksiä. Todellista vuosikorkoa ei ole siis nykyisin pakko osata enää itse laskea, sillä esimerkiksi lainoja tarjoavat yritykset esittävät todellisen vuosikoron aina selkeästi ennen kuin asiakkaan tarvitsee hyväksyä lainatarjousta.
On aina tärkeää ottaa huomioon todellinen vuosikorko, eikä kiinnittää huomiota vain markkinoituun nimelliskorkoon. Todellinen vuosikorko heijastaa lainan todellista hintaa lisäkuluineen, jonka perusteella voi valita edullisimman lainatarjouksen. Toki lainatarjouksia vertailtaessa on hyvä ottaa huomioon myös muita tekijöitä, kuten se, että kuukausierä on riittävän pieni, että siitä pystyy odottamattomissakin tilanteissa selviytymään. On myös aina hyvä valita sellainen lainantarjoaja, joka kuuluu Finanssivalvonnan sääntelyn piiriin.
Korkoon voi vaikuttaa
Yksi hyvä vinkki alhaisen koron saamiseen lainalle on hakea lainaa yhdessä toisen henkilön kanssa. Yhteinen hakija lainahakemuksessa voi auttaa saamaan lainan myös siinä tilanteessa, kun lainaa ei muuten saisi lainkaan. Kun kaksi hakijaa hakee yhdessä lainaa, lainanantaja pitää lainaa vähemmän riskialttiina, koska takaisinmaksujen suorittamisesta on vastuussa kaksi henkilöä. Jos toinen hakija ei pysty suorittamaan maksuja (esimerkiksi sairastuu tai joutuu työttömäksi), toinen voi varmistaa lainan takaisinmaksun. Riskin pienenemisen ansiosta on mahdollista saada myös alhaisempi korko.