Lainaa harkitessa kannattaa laskea etukäteen, paljonko se todellisuudessa maksaa. Lainalaskuri on maksuton työkalu, jolla näet hetkessä lainan arvioidun kuukausierän, korkokulut ja takaisin maksettavan kokonaissumman. Näin voit suunnitella sopivan lainasumman ja laina-ajan jo ennen kuin teet yhtään hakemusta – laskurin käyttö ei sido sinua mihinkään.
Kokeile lainalaskuria
Syötä laskuriin lainasumma, haluamasi laina-aika ja arvioitu korko, niin saat heti arvion kuukausierästä ja lainan kokonaiskustannuksesta. Voit halutessasi lisätä mukaan myös kertaluontoisen avausmaksun ja kuukausittaisen tilinhoitomaksun, jolloin arvio vastaa paremmin todellista tilannetta. Kun muutat lukuja, näet nopeasti, miten esimerkiksi pidempi laina-aika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa korkokuluja.
Mikä lainalaskuri on ja mihin sitä käytetään
Lainalaskuri on verkkotyökalu, joka laskee lainan kustannukset antamiesi tietojen perusteella. Tämä laskuri käyttää annuiteettimenetelmää eli tasaerälaskentaa, jossa kuukausierä pysyy samana koko laina-ajan, jos korko ei muutu. Laskuri ei ole lainatarjous eikä kerää tietojasi mihinkään – kaikki laskenta tapahtuu omassa selaimessasi.
Laskuri sopii monenlaisen lainan suunnitteluun. Voit arvioida sillä esimerkiksi asuntolainalaskurin tapaan asunnon rahoitusta, laskea autolainan kuukausierää tai hahmottaa kodin remonttilainan kokonaiskuluja. Yleisenä lainalaskurina se toimii myös kulutusluoton ja lainojen yhdistämisen suunnittelussa.
Pikafaktat
| Mitä laskuri laskee | Kuukausierän, korkokulut ja lainan kokonaiskustannuksen |
| Laskentatapa | Annuiteetti (tasaerä) – kuukausierä pysyy samana, jos korko ei muutu |
| Syötettävät tiedot | Lainasumma, laina-aika, korko (%/v) |
| Valinnaiset kulut | Avausmaksu (kertaluontoinen) ja tilinhoitomaksu (€/kk) |
| Hinta ja sitovuus | Maksuton, ei sido mihinkään, ei lainatarjous |
| Tuloksen tarkkuus | Suuntaa antava – vertaa lainoja aina todellisen vuosikoron perusteella |
Näin käytät lainalaskuria
Laskurin käyttö on yksinkertaista, eikä se edellytä talousosaamista. Etene näin:
- Kirjoita lainasumma euroina.
- Valitse laina-aika ja sen yksikkö (vuotta tai kuukautta).
- Syötä arvioitu korko prosentteina vuodessa.
- Lisää tarvittaessa valinnaiset kulut: kertaluontoinen avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu.
- Tulos – kuukausierä, korkokulut yhteensä ja takaisin maksettava kokonaissumma – päivittyy automaattisesti, kun muutat lukuja.
Kokeile useita vaihtoehtoja: pienennä tai kasvata lainasummaa ja vertaile eri laina-aikoja, niin löydät kuukausierän, joka sopii budjettiisi. Oman talouden kokonaiskuvan hahmottamiseen voit käyttää apuna myös budjettilaskuria.
Mitä luvut tarkoittavat: korko, todellinen vuosikorko ja kulut
Lainan hintaan vaikuttaa koron lisäksi moni muukin tekijä. Keskeiset käsitteet ovat:
- Nimelliskorko on lainasopimuksessa ilmoitettu vuotuinen korko. Se voi olla kiinteä tai muuttuva.
- Viitekorko ja marginaali: muuttuvakorkoisessa lainassa korko muodostuu viitekorosta (esimerkiksi euribor) ja pankin lisäämästä marginaalista. Viitekoron muuttuessa myös lainan korko muuttuu.
- Todellinen vuosikorko on tärkein vertailuluku. Se sisältää koron lisäksi kaikki lainan pakolliset kulut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut, joten se kertoo lainan todellisen hinnan. Vertaa lainoja aina todellisen vuosikoron perusteella.
- Avaus- ja tilinhoitomaksut ovat lainanantajan perimiä kuluja, jotka kasvattavat lopullista kokonaishintaa.
Kuluttajaluottojen hinnoittelua säädellään laissa. Lokakuusta 2023 alkaen kuluttajaluoton korko saa olla enintään korkolain mukainen viitekorko lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, eikä korko saa kuitenkaan ylittää 20:tä prosenttia. Muille kuluille on oma kattonsa: enintään 0,01 prosenttia luoton määrästä päivässä, kuitenkin vähintään 5 euroa (kun laina-aika on vähintään 30 päivää) ja enintään 150 euroa vuodessa. Hintasääntely ei koske asuntolainoja eikä ajoneuvon osamaksurahoitusta. Pelkän koron tarkasteluun voit käyttää myös erillistä korkolaskuria.
Lainan lyhennystavat
Lyhennystapa ratkaisee, miten kuukausierä ja laina-aika käyttäytyvät koron muuttuessa. Suomessa käytössä on kolme päätapaa: annuiteetti eli tasaerä, kiinteä tasaerä ja tasalyhennys. Alla oleva vertailu kokoaa niiden erot.
Vertailu
| Lyhennystapa | Kuukausierä | Laina-aika | Koron muutoksen vaikutus | Kenelle sopii |
|---|---|---|---|---|
| Annuiteetti (tasaerä) | Pysyy samana, kunnes korko muuttuu | Kiinteä | Muuttaa kuukausierää, laina-aika pysyy samana | Ennakoitavaa erää arvostavalle |
| Kiinteä tasaerä | Pysyy aina samana | Vaihtelee koron mukaan | Muuttaa laina-ajan pituutta | Täysin tasaista erää haluavalle |
| Tasalyhennys | Suurin alussa, pienenee ajan myötä | Kiinteä | Muuttaa kuukausierää | Kokonaiskuluja minimoivalle (usein edullisin) |
Annuiteetti on yleisin ja ennakoitavin vaihtoehto, kun taas tasalyhennys tulee usein kokonaiskuluiltaan edullisimmaksi, koska jäljellä oleva velka pienenee nopeammin. Kiinteässä tasaerässä kuukausierä pysyy aina samana, mutta laina-aika voi pidentyä tai lyhentyä koron mukaan.
Lainojen yhdistäminen
Jos sinulla on useita pieniä lainoja tai luottoja, niiden yhdistäminen yhdeksi lainaksi voi selkeyttää taloutta ja joskus pienentää kokonaiskuluja. Säästö ei kuitenkaan ole automaattinen: se syntyy vain, jos yhdistelylainan todellinen vuosikorko on matalampi kuin nykyisten lainojen yhteensä. Huomaa myös, että laina-ajan pidentäminen voi pienentää kuukausierää mutta kasvattaa maksettavaa korkoa koko laina-ajalta.
Lainalaskurilla voit arvioida, millainen kuukausierä yhdistelylainasta tulisi eri koroilla ja laina-ajoilla. Vertaa tulosta nykyisten lainojesi yhteenlaskettuihin kustannuksiin, ennen kuin teet päätöksen. Lisää vinkkejä lainan kulujen hahmottamiseen löydät artikkelista lainalaskurilla on kätevä hahmottaa lainan kulut.
Yleisiä virheitä lainalaskuria käytettäessä
- Vertailu pelkän koron perusteella. Kahdella lainalla voi olla sama korko mutta eri kulut – katso aina todellista vuosikorkoa.
- Liian optimistinen korko-oletus. Lopullinen korko riippuu muun muassa luottokelpoisuudestasi, joten käytä varovaista arviota.
- Kuukausierän laskeminen äärimmilleen. Jätä budjettiisi pelivaraa yllättävien menojen ja koron nousun varalle.
- Laina-ajan vaikutuksen unohtaminen. Pidempi laina-aika keventää kuukausierää mutta kasvattaa korkokuluja merkittävästi.
Vastuuvapauslauseke
Lainalaskurin antamat tulokset ovat suuntaa antavia arvioita eivätkä lainatarjous tai taloudellinen neuvo. Lopulliset lainan ehdot, korko ja kulut määräytyvät luotonantajan kanssa tehtävän sopimuksen mukaan. Harkitse lainanottoa aina oman maksukykysi mukaan. Jos tarvitset maksutonta apua talouteen tai velkoihin, tukea tarjoaa Takuusäätiö, ja kuluttajan oikeuksista ja rahoituspalveluista kerrotaan Finanssivalvonnan sivuilla.
Lähteet
Usein kysytyt kysymykset (UKK)
Kuinka tarkasti lainalaskuri laskee kuukausierän?
Laskuri käyttää vakiintunutta annuiteettikaavaa ja ottaa huomioon lainasumman, koron, laina-ajan sekä mahdolliset avaus- ja tilinhoitomaksut. Tulos on hyvä arvio, mutta lopullinen kuukausierä määräytyy lainasopimuksen ja sen todellisen vuosikoron mukaan.
Mitä tietoja lainalaskuriin pitää syöttää?
Perustietoja on kolme: lainasumma, laina-aika ja korko prosentteina vuodessa. Tarkemman arvion saat lisäämällä mukaan mahdollisen avausmaksun ja kuukausittaisen tilinhoitomaksun.
Mikä on nimelliskoron ja todellisen vuosikoron ero?
Nimelliskorko on pelkkä lainan korko. Todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi kaikki lainan pakolliset kulut, joten se kuvaa lainan todellista hintaa ja on paras luku eri lainojen vertailuun.
Sitooko lainalaskurin käyttö mihinkään?
Ei sido. Laskuri on maksuton suunnittelutyökalu, jolla voit kokeilla eri vaihtoehtoja. Se ei ole hakemus eikä lainatarjous, eikä se välitä tietojasi lainanantajille.
Miten laina-aika vaikuttaa lainan kustannuksiin?
Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, koska laina maksetaan takaisin useammassa erässä. Samalla korkoa ehtii kuitenkin kertyä enemmän, joten lainan kokonaiskustannus kasvaa.