Lainan ottaminen on yksi merkittävimmistä taloudellisista päätöksistä, joita moni meistä elämämme aikana tekee. Silti moni päätyy hyväksymään ensimmäisen saamansa lainatarjouksen. Halutessasi esimerkiksi axolaina.fi voit tehdä koko kilpailutusprosessin puolestasi täysin ilmaiseksi.
Todellisuudessa paras tapa varmistaa edullinen korko ja selkeät ehdot on pyytää useampi tarjous eri rahoittajilta. Kun vertailet vähintään kolmea tarjousta, voit säästää selvää rahaa ja löytää lainaratkaisun, joka sopii juuri sinun tilanteeseesi. Tässä artikkelissa perehdytään koko tähän prosessiin tarkemmin.
Miksi lainatarjousten kilpailutus kannattaa?
Moni lainanottaja päätyy tekemään päätöksensä kiireessä, hyväksyen ensimmäisen saamansa tarjouksen. Tämä on inhimillistä, sillä lainantarve voi syntyä yllättäen, ja nopea ratkaisu tuntuu houkuttelevalta. Samalla jää kuitenkin hyödyntämättä lainamarkkinoiden kilpailutilanne, joka voi parhaimmillaan tuoda merkittäviä säästöjä.
Kun useampi pankki tai rahoitusyhtiö kilpailee sinusta asiakkaana, syntyy sinulle etu: saat parempia ehtoja, alhaisempia korkoja ja mahdollisesti myös joustavampia maksuaikatauluja. Lainojen kilpailuttaminen ei ole enää aikaa vievää manuaalista työtä. Nykyaikaiset vertailusivustot ja palvelut mahdollistavat usean tarjouksen saamisen nopeasti ja helposti, usein vain yhdellä hakemuksella. Tämä prosessi voi auttaa sinua säästämään jopa satoja tai tuhansia euroja laina-ajan kuluessa.
Kolmen tarjouksen sääntö
Usein toisteltu neuvo on, että lainanhakijan tulisi pyytää vähintään kolme eri lainatarjousta. Tämä ei ole sattumaa. Kolme on käytännössä riittävä määrä, jotta voit tunnistaa selkeät erot tarjousten välillä ja arvioida, mihin suuntaan markkinahinnat liikkuvat. Yhden tai kahden tarjouksen perusteella voi olla vaikeaa hahmottaa, mikä on oikeasti hyvä korko tai millaiset lainaehdot ovat kohtuulliset.
Kolme vaihtoehtoa antaa sinulle vertailupohjan, josta näet, jos jokin ehdotus on selkeästi edullisempi tai poikkeaa muista esimerkiksi piilokulujen osalta. Moni kuluttaja kertoo myös, että pelkästään tarjouspyyntöjen tekeminen on saanut lainanantajat tarjoamaan parempia ehtoja – varsinkin, jos he tietävät, että vertailu on käynnissä.
Mitä eroja tarjouksissa voi olla?
Vaikka lainasumma olisi kaikissa tarjouksissa sama, erot voivat olla huomattavia. Korkoprosentti on yksi ilmeisimmistä tekijöistä. Jo yhden prosentin ero voi kasvattaa kokonaiskustannuksia merkittävästi, etenkin pitkissä lainoissa. Myös muut kustannukset, kuten avausmaksut, tilinhoitopalkkiot ja mahdolliset vuosimaksut, voivat vaihdella suuresti eri rahoittajien välillä.
Lisäksi kannattaa tarkastella maksuaikataulua. Onko sinulla mahdollisuus maksaa laina takaisin nopeammin ilman lisäkuluja, vai onko sopimuksessa rajoituksia ylimääräisille lyhennyksille? Joissakin tapauksissa pienellä kuukausierällä voi olla korkeampi kokonaiskustannus, joten pelkkä kuukausimaksun vertaileminen ei aina riitä, vaan koko paketti täytyy tarkistaa tarkkaan.
Käytännön esimerkki
Moni ei tule ajatelleeksi, kuinka suuri vaikutus pienilläkin eroilla voi olla lainan kokonaiskustannuksiin. Esimerkiksi 1–2 prosenttiyksikön ero nimelliskorossa voi pitkällä laina-ajalla tarkoittaa satojen tai jopa tuhansien eurojen eroa. Lisäksi monissa lainoissa on erillisiä kuluja, kuten avausmaksu, kuukausittainen tilinhoitopalkkio tai vuosittaiset hallinnointikulut, jotka voivat nostaa todellista vuosikorkoa merkittävästi.
Otetaan käytännön esimerkki. Olet hakemassa 10 000 euron lainaa viiden vuoden maksuajalla. Ensimmäisessä tarjouksessa nimelliskorko on 9 %, ja lainan avausmaksu on 100 euroa, lisäksi tilinhoitomaksu on 8 euroa kuukaudessa. Toinen lainantarjoaja tarjoaa samaa summaa 6,5 % korolla ilman muita lisämaksuja. Vaikka kuukausierä ei vaikuta dramaattisesti erilaiselta, ensimmäisen lainan kokonaiskustannus viiden vuoden aikana nousee lähes 1 000 euroa kalliimmaksi kuin toisen.
Näin pyydät lainatarjouksia helposti
Lainatarjousten pyytäminen on nykyään vaivatonta. Useat kotimaiset vertailupalvelut mahdollistavat sen, että voit täyttää yhden lomakkeen ja saada jopa kymmeniä tarjouksia eri pankeilta ja rahoituslaitoksilta. Hakemus ei ole sitova, eli et ole velvollinen hyväksymään mitään tarjousta, vaikka niitä saapuisikin useita. Tarvitset yleensä vain perustiedot tuloistasi, menoistasi ja mahdollisista muista veloistasi.
Useat palvelut tarkistavat luottotietosi automaattisesti ja välittävät tiedot eteenpäin yhteistyökumppaneilleen. Tämä säästää aikaa ja vaivaa verrattuna siihen, että ottaisit itse yhteyttä jokaiseen rahoittajaan erikseen. Kilpailutus on paitsi nopeaa, myös turvallista. Tunnetut vertailupalvelut käyttävät suojattuja yhteyksiä ja noudattavat tietosuojalakeja tarkasti.
Lopullinen valinta
Kun olet saanut eteesi useamman lainatarjouksen, voi syntyä kiusaus valita se, jonka kuukausierä on pienin. Tämä on kuitenkin vain osa totuutta. Todellinen vuosikorko (TVK) kertoo kokonaiskuvan lainan hinnasta, sillä se sisältää kaikki lainan kustannukset. Juuri tähän lukuun kannattaa kiinnittää erityistä huomiota, sillä se mahdollistaa reilun ja selkeän vertailun eri lainantarjoajien välillä.
Lisäksi on tärkeää tarkastella lainan joustavuutta. Voitko tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ilman lisäkuluja? Onko mahdollista pitää maksuvapaita kuukausia yllättävien tilanteiden varalta? Entä mitä tapahtuu, jos haluat maksaa lainan kokonaan pois ennen sovittua aikaa? Monet kuluttajat eivät huomaa näitä ehtoja ennen kuin on liian myöhäistä – ja silloin edessä voi olla turhia kustannuksia tai byrokratiaa.
Myös lainanantajan tausta, maine ja asiakaspalvelun saatavuus ovat tärkeitä. Suomalaiset rahoitusyhtiöt tarjoavat usein palvelua suomeksi ja selkeillä ehdoilla, mutta ulkomaiset toimijat voivat tuoda mukanaan kielimuureja tai epätavallisia käytäntöjä. Tarkista myös, kuinka nopeasti laina maksetaan tilille. Osa toimijoista siirtää rahan saman päivän aikana, kun taas toiset saattavat viivästyttää prosessia useilla päivillä. Kun kaikki nämä tekijät otetaan huomioon, lainapäätöksestä tulee huomattavasti varmempi ja turvallisempi.
Yhteenveto
Lainan kilpailuttaminen ei ole vain tehokas tapa säästää rahaa. Se on myös osa vastuullista taloudenhallintaa. Laina vaikuttaa kuukausibudjettiisi ja arjen rahankäyttöösi vuosien ajan, joten on tärkeää tehdä päätös, joka kestää aikaa ja muuttuvia elämäntilanteita. Pyytämällä useita tarjouksia varmistat, että et joudu maksamaan lainasta enemmän kuin on tarpeen. Vertailu voi paljastaa piilokuluja, yllättäviä ehtoja tai yksinkertaisesti parempia vaihtoehtoja, joita et muuten olisi huomannut.
Kolmen tarjouksen sääntö toimii tässä hyvänä nyrkkisääntönä. Se ei vie liikaa aikaa, mutta antaa sinulle realistisen käsityksen markkinatilanteesta. Nykyteknologian ansiosta tarjouksia on helppo pyytää ilman sitoumuksia ja usein yhdellä hakemuksella. Tämä ei vaadi talousguruutta, vaan ainoastaan ripauksen malttia ja päätöksen ottaa taloudellinen vastuu omiin käsiin.
Kun vertailet lainoja huolellisesti, et tee päätöstä pelkästään nopeuden tai markkinointilauseiden perusteella – vaan faktoihin perustuen. Tämä tuo mielenrauhaa, pitkäaikaista säästöä ja ennen kaikkea varmuuden siitä, että olet tehnyt itsellesi parhaan mahdollisen ratkaisun. Taloudellinen turva ei aina synny isosta tuloerästä, vaan siitä, miten viisaasti käytät ja hallitset rahojasi, ja lainavertailu on yksi helpoimmista keinoista aloittaa.