Kodin remontti on investointi asumisviihtyvyyteen ja asunnon arvoon, ja sen rahoitus kannattaa suunnitella etukäteen. Remonttilainan kuukausierä ja kokonaiskustannus riippuvat lainasummasta, korosta, laina-ajasta ja siitä, onko lainalla vakuutta.
Tällä sivulla käydään läpi remonttilainan vaihtoehdot, kotitalousvähennyksen perusteet ja se, mihin kannattaa kiinnittää huomiota vertailussa. Kuukausierän ja kokonaiskulut voit laskea lainalaskurilla.
Remonttilainan perusteet
Remonttilaina voi olla joko vakuudeton kulutusluotto tai asuntolainan yhteyteen neuvoteltu vakuudellinen lisälaina. Korko koostuu yleensä viitekorosta (kuten Euriborista) ja pankin asiakaskohtaisesta marginaalista.
Laina-aika joustaa remontin koon mukaan parista vuodesta noin viiteentoista vuoteen. Remonttibudjettiin kannattaa varata noin 10–15 % pelivaraa yllättäviä kuluja varten, sillä remonteissa tulee usein eteen ennakoimattomia kustannuksia.
Vakuudellinen vai vakuudeton?
Lainan hinta riippuu merkittävästi siitä, onko sinulla antaa vakuutta. Tämä on remonttilainan tärkein valinta.
Vakuudellinen remonttilaina, jossa asunto toimii vakuutena, on yleensä selvästi edullisempi, koska sen korko on lähellä asuntolainan korkoa. Se vaatii kuitenkin vapaata vakuusarvoa ja hakuprosessi on hitaampi. Vakuudeton laina on nopeampi saada, mutta sen korko on korkeampi, koska luotonantajan riski on suurempi. Pienissä ja vaiheittaisissa remonteissa myös joustoluotto voi olla kätevä, koska korkoa maksetaan vain nostetusta summasta.
Jos asunnossa on vapaata vakuusarvoa, kannattaa usein selvittää oman pankin kanssa asuntolainan laajentamista, sillä se on tavallisesti edullisin vaihtoehto.
Kotitalousvähennys remontissa
Kotitalousvähennys on merkittävä etu, kun remonttityön teettää ennakkoperintärekisteriin kuuluvalla yrityksellä. Vähennys tehdään suoraan verosta, ja se koskee vain työn osuutta laskusta – ei materiaaleja, tarvikkeita eikä matkakuluja.
Vähennys lasketaan prosenttiosuutena työn osuudesta, ja siitä vähennetään vuotuinen omavastuu. Vähennyksellä on henkilökohtainen enimmäismäärä, ja pariskunta voi saada sen molemmat erikseen. Öljylämmityksestä luopumiseen liittyvissä töissä vähennys on korotettu. Koska vähennyksen prosenttia ja enimmäismäärää on viime aikoina tarkistettu, kannattaa tarkistaa kulloinkin voimassa olevat luvut Verohallinnolta ennen remonttia. Vähennyksen suuruuden voit arvioida kotitalousvähennys-laskurilla.
Huomaa, että taloyhtiön päättämät remontit eivät oikeuta kotitalousvähennykseen, mutta osakkaan itse tilaamat lisä- ja muutostyöt voivat oikeuttaa.
Energiaremontti
Energiatehokkuutta parantavat remontit, kuten ilmalämpöpumppu, aurinkopaneelit tai ikkunoiden vaihto, voivat pienentää lämmitys- ja sähkökustannuksia pitkällä aikavälillä. Osa pankeista tarjoaa näihin erillistä, usein edullisempaa ”vihreää” remonttilainaa.
Energiaremontin kannattavuutta arvioidessa kannattaa laskea, kuinka nopeasti investointi maksaa itsensä takaisin säästyneinä energiakustannuksina. Parempi energiatehokkuus voi myös nostaa asunnon arvoa ja parantaa sen energiatodistusta. Selvitä myös, onko hankkeeseen saatavilla erillisiä valtion energiatukia.
Remontti ja asunnon arvo
Onnistunut remontti voi nostaa asunnon arvoa, mutta arvonnousu ei ole automaattinen eikä aina kata remontin kustannuksia. Keittiö- ja kylpyhuoneremontit ovat tyypillisesti niitä, jotka vaikuttavat myyntiarvoon eniten, kun työ on tehty ammattitaitoisesti.
Arvonnousu voi parantaa asunnon vakuusarvoa, mikä voi tulevaisuudessa mahdollistaa lainojen uudelleenneuvottelun. Remonttia ei kuitenkaan kannata perustella pelkällä arvonnousulla, vaan ensisijaisesti asumistarpeella, sillä toteutunut arvonnousu selviää vasta myyntihetkellä.
Taloyhtiön remontit
Asunto-osakeyhtiössä suuret remontit, kuten putki- tai julkisivuremontti, rahoitetaan usein taloyhtiölainalla. Osakas voi tällöin joko maksaa oman osuutensa kerralla pois tai maksaa sitä kuukausittain rahoitusvastikkeena.
Kannattaa vertailla, tuleeko edullisemmaksi maksaa osuus pois henkilökohtaisella lainalla vai maksaa taloyhtiön neuvottelemaa rahoitusvastiketta. Henkilökohtainen laina on usein joustavampi, kun taas taloyhtiölaina ei vaadi omia vakuuksia. Sijoitusasunnon kohdalla rahoitusvastike voi olla verotuksessa vähennyskelpoinen, mikä kannattaa huomioida vertailussa.
Remonttilainan kilpailuttaminen
Remonttilaina kannattaa kilpailuttaa. Pyydä tarjous vähintään kolmesta lähteestä: omasta pankista, kilpailevasta pankista ja rahoitusyhtiöstä.
Vertaile tarjouksia todellisen vuosikoron perusteella, sillä se sisältää koron lisäksi kaikki kulut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksut. Pienissä lainasummissa nämä kulut voivat nostaa todellista korkoa merkittävästi. Jo 0,5 prosenttiyksikön ero marginaalissa voi tarkoittaa satojen eurojen eroa suuremman remontin aikana.
Yhteenveto
Remonttilainan kustannus riippuu lainasummasta, korosta, laina-ajasta ja vakuudesta. Vakuudellinen laina on yleensä edullisin, jos asunnossa on vapaata vakuusarvoa.
Kotitalousvähennys pienentää työn osuuden kustannusta, kun työn teettää rekisteröidyllä yrityksellä – tarkista ajantasainen prosentti ja enimmäismäärä Verohallinnolta. Vertaile lainatarjouksia todellisella vuosikorolla ja huomioi taloyhtiöremonteissa rahoitusvastikkeen vaihtoehto.
Reference sources
Usein kysytyt kysymykset
Kannattaako remonttilaina ottaa vakuudellisena vai vakuudettomana?
Vakuudellinen laina on yleensä edullisempi, koska sen korko on lähellä asuntolainan korkoa. Se vaatii vapaata vakuusarvoa. Vakuudeton laina on nopeampi saada mutta koroltaan kalliimpi.
Mihin kotitalousvähennystä saa remontissa?
Kotitalousvähennystä saa vain työn osuudesta, ei materiaaleista, kun työn teettää ennakkoperintärekisteriin kuuluvalla yrityksellä. Tarkista ajantasainen prosentti ja enimmäismäärä Verohallinnolta.
Voiko taloyhtiön remontista saada kotitalousvähennystä?
Taloyhtiön päättämät remontit eivät oikeuta kotitalousvähennykseen. Osakkaan itse tilaamat lisä- ja muutostyöt voivat kuitenkin oikeuttaa vähennykseen.
Mikä on rahoitusvastike?
Rahoitusvastike on taloyhtiön ottaman lainan lyhennys, jonka osakas maksaa kuukausittain osana vastiketta. Vaihtoehtoisesti osuuden voi maksaa kerralla pois.
Miten vertailen remonttilainoja?
Vertaa todellista vuosikorkoa, joka sisältää kaikki kulut, ei pelkkää nimelliskorkoa. Huomioi myös laina-aika: pidempi aika pienentää kuukausierää mutta kasvattaa kokonaiskorkoa.
Vastuuvapauslauseke
Tämän sivun sisältö on tarkoitettu ainoastaan yleiseksi tiedoksi remonttilainasta ja remontin rahoituksesta. Sisältö ei ole talous- tai veroneuvontaa.
Korot, kulut ja ehdot vaihtelevat rahoittajittain, ja kotitalousvähennyksen prosentti ja enimmäismäärä vahvistetaan verolainsäädännössä. Tarkista ajantasaiset tiedot Verohallinnolta ja harkitse lainanottoa oman taloudellisen tilanteesi mukaan.