Sisällysluettelo
Korkoa korolle laskuri on monipuolinen apuväline, jonka avulla sijoittaja tai säästäjä voi arvioida, miten oma varallisuus kasvaa ajan myötä korkoa korolle -periaatteella. Tämän laskurin avulla käyttäjä voi syöttää alkusijoituksen, säännölliset lisäsäästöt, sijoitusajan, odotetun vuosituoton, mahdollisen inflaation sekä veroprosentin. Useimmat nykyaikaiset laskurit näyttävät tulokset taulukon ja havainnollisen grafiikan muodossa, jolloin on helppo nähdä, miten pääoma ja korot kehittyvät eri ajanjaksoina.
Osa laskureista antaa tilaisuuden myöskin vertailla erilaisia skenaarioita, esimerkiksi kuinka eri tuottoprosentit tai sijoitusajat vaikuttavat lopputulokseen. Tällainen korkoa korolle laskuri auttaa tekemään perusteltuja päätöksiä säästämisen ja sijoittamisen suhteen.
Mikä on Korkoa korolle ilmiö?
Korkoa korolle -ilmiö tarkoittaa sitä, että sijoitukselle kertyvä korko lisätään pääomaan, jolloin seuraavalla jaksolla korkoa kertyy entistä suuremmalle summalle. Ilmiö toimii kaikissa valuutoissa, olipa kyseessä sitten eurot, venäjän rupla taikka Ruotsin kruunu, mutta kansainvälisissä sijoituksissa on tärkeää huomioida valuuttakurssien vaihtelut, jotka voivat vaikuttaa lopulliseen tuottoon.
Esimerkiksi, jos euro heikkenee suhteessa dollariin, voi ulkomaille sijoitetun pääoman arvo kasvaa myös valuuttakurssin ansiosta tai heikentyä, jos käy päinvastoin. Korkoa korolle -ilmiö on erityisen tehokas pitkäjänteisessä säästämisessä, koska korkoa kertyy paitsi alkuperäiselle pääomalle myöskin aiemmin kertyneille koroille. Mitä pidempi sijoitusaika ja mitä useammin korko lisätään pääomaan, sitä suurempi vaikutus.
Tässä yksi käytännön esimerkki: Jos sijoitat 1 000 euroa 5 % vuosituotolla ja korko lisätään kerran vuodessa, viiden vuoden kuluttua summa on 1 276,28 euroa. Jos jatkat sijoittamista 20 vuotta samalla tuotolla, summa kasvaa jo 2 653 euroon – eli pääoma yli kaksinkertaistuu.
Kuinka se toimii asuntosijoittamisessa?
Asuntosijoittamisessa korkoa korolle -ilmiö näkyy erityisesti silloin, kun vuokratuotot sijoitetaan uudelleen, esimerkiksi hankkimalla lisää asuntoja, lyhentämällä lainaa nopeammin tai tekemällä asuntoon parannuksia, jotka nostavat vuokratuottoa.
Jos esimerkiksi ostat sijoitusasunnon 100 000 eurolla ja saat siitä 5 % vuokratuoton vuodessa, vuokratuloista kertyy 5 000 euroa vuodessa. Jos käytät nämä vuokratulot uuden sijoitusasunnon käsirahana viiden vuoden välein, voit kasvattaa omistamiesi asuntojen määrää ja samalla vuokratuotot kasvavat entistä ripeämmin. Lisäksi lainan lyhentäminen nopeammassa tahdissa pienentää korkokuluja tulevaisuudessa ja vapauttaa pääomaa uusiin sijoituksiin.
Asuntosijoittamisessa ilmiön vaikutus voi olla hitaampi kuin esimerkiksi osakkeissa, koska asunnon arvo ei välttämättä nouse yhtä nopeasti ja vuokratuottojen uudelleensijoittaminen vaatii usein suurempia summia. Kuitenkin pitkä aikaväli, säännöllinen sijoittaminen ja vuokratulojen tehokas hyödyntäminen sallivat myös asuntosijoittajalle merkittävän varallisuuden kasvun.
Korkoa korolle laskurin käyttäminen
Korkoa korolle laskurin käyttö on helppoa, mutta saadaksesi tarkimman tuloksen, kannattaa syöttää niin realistiset tiedot kuin mahdollista: alkupääoma, säännölliset lisäsijoitukset (esim. kuukausittain tai vuosittain), sijoitusaika, arvioitu vuosituotto, inflaatio-odotus ja mahdolliset kulut sekä veroprosentti. Jos sijoitat esimerkiksi 200 euroa kuukaudessa 30 vuoden ajan 6 % vuosituotolla, korkoa korolle laskuri näyttää, että pääoma kasvaa noin 200 000 euroon, josta yli puolet on kertynyttä korkoa.
Useimmat laskurit antavat myös graafisen esityksen, josta näkee selvästi, miten pääoma ja tuotot kehittyvät ajan myötä. Joissain laskureissa voit vertailla eri skenaarioita rinnakkain, mikä auttaa arvioimaan esimerkiksi, kuinka paljon enemmän saat tuottoa, jos nostat kuukausisäästöäsi 50 eurolla.
Korkoa korolle laskukaava
Korkoa korolle -ilmiö perustuu yksinkertaiseen matemaattiseen kaavaan, joka on: K = C x (1 + X / 100) n
Tässä yhtälössä K edustaa sijoitusvarallisuutta lopussa, C alkupääomaa, X tuottoprosenttia tai korkoa ja n korkokuukausien tai -vuosien lukumäärää. Jos esimerkiksi sijoitat 1 000 euroa 5 % vuosituotolla ja korko lisätään kerran vuodessa, viiden vuoden kuluttua summa on: K= 1 000 x (1 + 5/100)5 = 1276,28 euroa.
Kannattaa kuitenkin huomioida, että jos teet lisäsijoituksia säännöllisesti, laskukaava monimutkaistuu hieman, mutta useimmat korkoa korolle laskurit osaavat huomioida tämän.
Lasku esimerkkejä
Kuvitellaanpa kaksi sijoittajaa. Ensimmäinen sijoittaa 5 000 euroa kerralla ja antaa sen olla 20 vuotta 7 % vuosituotolla. Toinen sijoittaa 100 euroa kuukaudessa 20 vuoden ajan samalla tuotolla.
Aiemmin mainitun kaavan avulla laskettuna ensimmäisen sijoittajan loppusumma on noin 19 348 euroa, kun taas toisen sijoittajan loppusumma on noin 52 092 euroa. Ero syntyy siitä, että säännölliset lisäsijoitukset ja korkoa korolle -ilmiö yhdessä tuottavat huomattavasti suuremman loppusumman kuin pelkkä kertatalletus.
Näissä esimerkeissä näkyy, miten aika, tuotto ja sijoitustapa vaikuttavat lopputulokseen. Korkoa korolle laskuri voi auttaa laskemaan tällaiset laskutoimitukset nopeasti ja ilman inhimillisiä virheitä.
Teknologia- ja laatuosakkeet ovat tuottaneet parhaiten
Pitkällä aikavälillä teknologia- ja laatuosakkeet ovat tuottaneet sijoittajille parhaiten. Esimerkiksi S&P 500 -indeksin tuotto on ollut noin 10 % vuodessa, mutta Applen ja Microsoftin vuosituotot ovat olleet vieläkin korkeampia. Suomessa Kone ja Neste ovat olleet tuottoisimpien osakkeiden joukossa. ETF- ja indeksirahastot ovat helppo tapa hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä, koska niissä tuotot sijoitetaan automaattisesti uudelleen. Esimerkiksi, jos sijoitat kuukausittain S&P 500 -indeksiin, saat sekä osinkotuoton että arvonnousun korkoa korolle -vaikutuksen hyödyn.
Rahastojen avulla korkoa korolle -ilmiötä voidaan hyödyntää, mutta kulut, kuten hallinnointipalkkiot, pienentävät tuottoa ajan myötä. Vertaile rahastojen kuluja ja valitse matalakuluinen vaihtoehto, jotta saat täyden hyödyn tämän ilmiön vaikutuksesta.
Rahastot mahdollistavat korkoa korolle -ilmiön hyödyntämisen, mutta huomioi myös kulut
Rahastot ovat suosittu tapa hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä, koska ne sijoittavat automaattisesti uudelleen saadut osingot ja muut tuotot. Sijoittajan ei tarvitse siis itse huolehtia tuottojen uudelleensijoittamisesta. On kuitenkin tärkeää vertailla rahastojen kuluja, kuten hallinnointipalkkioita ja mahdollisia merkintä- ja lunastuspalkkioita.
Esimerkiksi 1 % vuosittainen kulu voi 30 vuoden aikana pienentää loppusummaa jopa kymmeniä prosentteja verrattuna matalakuluiseen vaihtoehtoon. Pitkällä aikavälillä pienikin vuosittainen kulu voi syödä merkittävän osan korkoa korolle -ilmiön tuomasta hyödystä. Siksi rahastoa valitessa kannattaa kiinnittää erityistä huomiota kulurakenteeseen ja vertailla eri vaihtoehtoja toisiinsa.
Kuinka usein korkoa korolle kasvaa?
Korkoa korolle -ilmiön tehokkuuteen vaikuttaa, kuinka usein korko lisätään pääomaan. Jos korko lisätään vuosittain, kasvu on hitaampaa kuin kuukausittain. Esimerkiksi, jos sijoitat 10 000 euroa 5 % vuosituotolla ja korko lisätään kuukausittain, 20 vuoden jälkeen pääoma on noin 27 126 euroa, kun taas vuosittain lisättynä summa jää noin 26 533 euroon.
Useimmissa sijoituspalveluissa ja rahastoissa tuotot sijoitetaan uudelleen automaattisesti, mutta esimerkiksi osakkeiden osingot täytyy usein sijoittaa itse uudelleen, ellei käytössä ole automaattista osinkojen uudelleensijoituspalvelua.
Verot
Korkoa korolle -laskelmissa on tärkeää huomioida myöskin verot. Suomessa pääomatuloista, kuten osingoista ja myyntivoitoista, maksetaan veroa, joka pienentää lopullista tuottoa. Jos tuotot verotetaan vuosittain, korkoa korolle -ilmiön teho heikkenee, koska osa tuotosta menee veroihin. Sijoitusmuodosta riippuen verotus voi siirtyä myyntihetkeen, jolloin tämän ilmiön vaikutus säilyy tehokkaampana pidempään. Tarkista aina sijoitustuotteesi verokohtelu ja käytä korkoa korolle laskuria, joka huomioi myös verot ja muut maksut.
Yhteenveto korkoa korolle laskurista
Korkoa korolle laskuri on käytännöllinen apuväline, joka havainnollistaa, miten sijoitukset ja säästöt voivat kasvaa ajan myötä. Korkoa korolle -ilmiö perustuu siihen, että sekä alkuperäinen pääoma että aiemmin kertynyt korko tuottavat uutta korkoa. Tämä ilmiö on erityisen voimakas pitkällä aikavälillä ja säännöllisellä sijoittamisella. Teknologia- ja laatuosakkeet ovat historiallisesti kasvattaneet sijoituksia tehokkaimmin, mutta myös rahastot ja asuntosijoittaminen hyötyvät kyseisen ilmiön vaikutuksesta. Laskurin avulla voi vertailla eri sijoitustapojen ja tuotto-odotusten vaikutusta lopputulokseen, mutta on hyvä muistaa huomioida myös kulut ja verot, jotka vaikuttavat lopulliseen tuottoon.