Viimeisen kymmenen vuoden aikana etätyö on yleistynyt todella paljon. Vaikka se onkin muuttanut työn tekemistä tehden siitä erityisen joustavaa, on sen mukana tullut myös uudenlainen rahamaailma: etätöistä maksetut palkat ovat usein niin sanotusti vajaita, koska niihin liittyy jonkunlainen välikäsi. Kun työnantaja on ulkomailla ja palkka maksetaan toisen maan valuutassa, raha kulkee useiden eri järjestelmien, maksupalveluiden ja valuutanvaihtojen kautta ennen kuin se päätyy itse työntekijän pankkitilille. Käytännössä jokainen näistä välikäsistä ottaa oman osansa palkasta. Tämä on johtanut tilanteeseen, jossa etätyöntekijä saattaa ansaita hyvää palkkaa paperilla, mutta todellisuudessa käteen jäänyt osuus ei ole niin suuri.
Tämän tekstin tarkoituksena on avata tätä aihepiiriä keskustelemalla näistä välikäsistä ja niiden mukana tulevista kuluista. Ideana on siis auttaa etätyöntekijöitä oman realistisen palkkansa arvioinnissa, jotta he osaavat sitten tehdä parempia päätöksiä sen suhteen, miten rahaa kannattaa vastaanottaa.
Verkkoviihde ja maksujen todellinen hinta
Monelle etätyöntekijälle verkossa ostaminen on osa normaalia arkea. Tässä kontekstissa digitaalinen viihde, kuten suoratoistopalvelut, pilvipalvelut ja pelit, nousevat esille. Näihin kohdistuvat maksut tapahtuvat usein ulkomaisille yrityksille ja toisessa valuutassa, mikä tarkoittaa automaattista valuutanvaihtoa. Tällöin jokaisesta ostoksesta saattaa maksaa huomaamatta muutaman prosentin ylimääräistä, sillä maksupalvelut käyttävät omia kurssejaan, jotka ovat yleensä heikompia kuin markkinakurssit.
Tämä sama ilmiö näkyy myös verkkopelaamisessa ja digitaalisessa viihteessä: kun esimerkiksi vertaillaan eri pelialustoja tai -sivustoja, huomio kiinnittyy usein tarjontaan ja bonuksiin, vaikka todelliset kulut syntyvät yleensä maksutavoista ja -kuluista. Tämä johtuu siitä, että näissä tilanteissa valuutanvaihtokurssit, siirtomaksut ja palvelukohtaiset palkkiot saattavat ottaa oman osansa. Riippumatta siitä, onko kyseessä kotimainen alusta tai ulkomaan, kuten Maltan, viranomaisen alaisena toimiva paras nettikasino ilman lisenssiä, nämä asiat kannattaa tarkistaa ennen pelaamista.
Onkin järkevää katsoa digitaalista viihdettä ikään kuin pienoiskokoisena rahaliikenteen maailmana, jossa kulut ja muut maksut toimivat samalla tavalla kuin esimerkiksi verot. Jos viihteen kuluttaja oppii seuraamaan ja ymmärtämään näitä kuluja ja maksuja arkipäivän ostoksissa, hänen on helpompi hahmottaa mihin rahaa oikeasti kuluu ja miten sitä voisi säästää.
Näkymätön, mutta kallis valuutanvaihto
Valuutanvaihto on yksi etätyön tunnetuimmista piilokuluista, johon harva kiinnittää huomiota ennen kuin menetykset ovat jo todellisuutta. Kun palkka maksetaan esimerkiksi dollareissa tai punnissa, se vaihdetaan lähes aina automaattisesti euroiksi ennen kuin raha näkyy tilillä. Valuutanvaihdosta vastaa pankki tai maksupalvelu, joka käyttää omaa vaihtokurssiaan eikä todellista markkinakurssia. Näiden kahden välillä voi olla useiden prosenttien ero, mikä vaikuttaa merkittävästi työntekijän todelliseen tuloon.
Usein tämä niin sanottu vaihtokulu ei edes näy erillisenä maksuna, vaan se on piilotettu kurssiin. Tämä tekee siitä vaikeasti havaittavan, mikä selittää sen, miksi moni ei edes tajua menettävänsä rahaa. Tilisiirrossa ei näy riviä, jossa lukee selkeästi valuuttavaihtopalkkio, vaan työntekijä näkee vain pienemmän summan tilillään. Tämän vuoksi valuutanvaihdon todelliset kulut jäävät helposti huomaamatta.
Pitkällä aikavälillä nämä kulut voivat syödä merkittävän osan tuloista, varsinkin jos palkkaa maksetaan usein tai useissa erissä. Tämän takia etätyöntekijän kannattaa selvittää, mikä palvelu tarjoaa edullisimman vaihdon ja mitkä pankit käyttävät kaikkein epäedullisimpia kursseja. Jo pelkkä palvelun vaihtaminen voi tuoda satojen eurojen säästöt vuodessa.
Kryptovaluutan vaihto fiat-valuutaksi
Kryptovaluuttojen käyttö palkanmaksussa on yleistynyt erityisesti teknologia-alalla ja kansainvälisissä yrityksissä. Monelle se tuntuu joustavalta ja modernilta ratkaisulta, mutta todellisuudessa näiden valuuttojen käyttö tuo mukanaan uuden kerroksen kuluja ja muita epävarmuutta herättäviä tekijöitä. Palkka saattaa saapua nopeasti ja ilman perinteisiä pankkikuluja, mutta muuntaminen käyttörahaksi saattaa maksaa merkittävästi.
Kryptovaluuttoihin liittyy paljon erilaisia kuluja, ja useimmat pörssit veloittavat kryptoista kaupankäyntipalkkioita, kun ne vaihtaa euroiksi tai muihin fiat-valuuttoihin. Tämän lisäksi monet perivät vielä erillisen maksun itse rahojen kotiutuksesta. Tämän myötä, jos nostoja tehdään usein, kokonaiskulut kasvavat nopeasti, vaikka yksittäiset maksut vaikuttaisivatkin pieniltä.
Tässä kontekstissa on myös hyvä ymmärtää, että kryptovaluutan arvo elää jatkuvasti, mikä tuo mukanaan yllä mainittuja epävarmuuksia. Etätyöntekijä saattaa esimerkiksi vastaanottaa palkan hyvällä kurssilla, mutta kotiuttaa sen heikon kurssin aikana. Tämä voi tarkoittaa huomattavaa menetystä verrattuna siihen, että palkka olisi maksettu suoraan euroissa. Eli, kryptoja käytettäessä, työntekijän tulee seurata kursseja jatkuvasti.
PayPal, Payoneer ja muut digitaaliset maksupalvelut
Digitaaliset maksupalvelut ovat etätyön nykyinen niin sanottu selkäranka, sillä ne mahdollistavat nopeat rahansiirrot maasta toiseen. PayPalin ja Payoneerin kaltaiset palvelut helpottavat siis etätyöntekijän arkea huomattavasti. Näissäkin on kuitenkin miinuksia: kulut. Näiden alustojen suurin etu on helppous, mutta yleisesti ottaen siitä maksetaan usein korkeammilla kuluilla.
Maksupalveluilla on usein tapana periä prosenttipohjaisia siirtomaksuja sekä käyttää omia valuuttakurssejaan. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että etätyöntekijä maksaa kahdesti: ensin suorasta palvelumaksusta ja sen jälkeen epäsuorasti vaihtokurssien kautta. Lisäksi rahojen siirtäminen pankkitilille voi maksaa vielä erikseen tilanteesta riippuen.
Moni etätyöntekijä ajattelee näitä kuluja osana normaalia työelämää eikä kyseenalaista niitä. Tämä on kuitenkin huono tapa ajatella, sillä todellisuudessa eri palveluiden välillä on merkittäviä eroja hinnoittelussa. Vaikka hintavertailu voi tuntua työläältä, sen tekeminen on lähes aina kannattavaa, sillä pienikin prosenttiero vaikuttaa merkittävästi palkkaan.
Deel ja työnantajan tarjoamat maksualustat
Kansainväliset työnantajat käyttävät nykypäivänä keskitettyjä alustoja palkanmaksuun ja sopimusten hallintaan. Hyvä esimerkki tästä on Deel, joka yhdistää palkanmaksun, verotuksen ja hallinnolliset käytännöt yhdeksi kokonaisuudeksi. Työntekijälle tämä näyttää usein toimivalta ja yksinkertaiselta ratkaisulta, mutta todellisuudessa mukana tulee myös kuluja.
Mikäli alusta ei mahdollista suoraa maksua paikalliselle pankille ilman lisäkuluja, palkasta lähtee osuus jo ennen kuin raha näkyy edes pankkitilillä. Valuutanvaihtokurssi on tässäkin kontekstissa usein palveluntarjoajan määräämä eikä kilpailukykyinen verrattuna esimerkiksi riippumattomiin valuutanvaihtopalveluihin. Tämä myötä käteen jäävä summa voi poiketa yllättävän paljon alkuperäisestä palkasta.
Tämänkaltaisten työnantajien alaisuudessa työskentelevien etätyöntekijöiden kannattaa aina selvittää etukäteen, mitä vaihtoehtoja alustalla on tarjota. Usein on mahdollista valita eri maksutapojen välillä, ja näiden kustannuksissa voi olla suuriakin eroja. Kun ymmärtää nämä asiat, on helpompi valita itselleen edullisin ratkaisu.
Miten vähennät turhia kuluja omassa arjessasi
Ensimmäinen askel kulujen pienentämisessä on läpinäkyvyys: etätyöntekijän kannattaa käydä läpi tiliotteensa ja tarkastella, kuinka paljon rahan arvo muuttuu matkalla pankkitilille. Kun nämä kulut ovat tiedossa, niihin voi puuttua. Usein yksi palvelun vaihto tai maksutavan muuttaminen vähentää kuluja huomattavasti.
Toinen tehokas keino on käyttää valuuttatilejä. Näin rahaa ei tarvitse vaihtaa automaattisesti vastaanottohetkellä, vaan sen voi tehdä silloin, kun kurssi on aidosti edullinen tai jopa kannattava. On myös hyvä ymmärtää, että suurempien summien nostaminen kerralla vähentää kiinteitä kuluja ja maksuja, jotka muuten toistuvat jokaisen siirron yhteydessä.
Kolmantena: palveluntarjoajan säännöllinen kilpailuttaminen. Maksupalveluiden kenttä muuttuu jatkuvasti, ja uudet palvelut voivat tarjota parempia ehtoja ja tapoja kuin vanhat tutut vaihtoehdot. Etätyöntekijän ei kannata siis jäädä yhteen alustaan vain tottumuksen vuoksi, vaan vaihtaa aina sen mukaan, kun parempaa on tarjolla.
Yhteenveto
Yhteenvetona voimme todeta, että vaikka etätyö tarjoaakin vapautta ja mahdollisuuksia, samalla se tuo mukanaan huomaamattomia kustannuksia, jotka voivat vaikuttaa merkittävästi palkkaan. Valuutanvaihto, kryptomuunnokset ja digitaaliset maksupalvelut vievät kaikki osansa tuloista, usein ilman että työntekijä edes tiedostaa sitä. Kun nämä asiat ymmärtää ja niitä oppii seuraamaan, vältytään monilta turhilta kuluilta. Sellainen etätyöntekijä, joka hallitsee rahaliikenteensä, on aina askeleen edellä ja saa omasta työn palkastaan enemmän hyötyä niin lyhyellä kuin myös pitkälläkin aikavälillä.